Supposons qu’un emprunteur a souscrit à un prêt immobilier de 200 000 euros pour acquérir sa maison principale avec un taux très compétitif de 2% sur 20 ans en mars 2016. Puis ce même emprunteur hérite d’une somme de 40 000 euros. Doit-il utiliser cet argent pour rembourser son crédit ou bien épargner ? Même si le remboursement anticipé semble sur tous les points plus avantageux, les avis des experts divergent. La réponse dépendra principalement des taux bas et de la situation dans laquelle se trouve l’emprunteur. Explications.
Les réponses des experts
En partant de ce cas de figure, les experts expliquent les avantages et les inconvénients du remboursement par anticipation et du placement.
A court terme : la balance penche plus vers le remboursement anticipé
Si l’emprunteur décide d’alléger son crédit au mois de juin 2018 (2 ans après la première échéance), il devra s’acquitter d’une pénalité de 400 euros et réduira son prêt de 4 ans et 5 mois. Au lieu de payer 56 820 euros, il économise 17 160 euros sur cette somme, intérêt et assurance confondus. En revanche, s’il veut placer ses 40 000 euros, un placement avec un taux net de 2,73%, hors prélèvements sociaux et fiscaux, sera requis pour réaliser une telle économie sur les 13 ans et 3 mois restants.
A moyen ou sur le long terme: le placement en épargne gagne le pari
Le taux d’emprunt est actuellement très bas et il doit être fixe sur un crédit immobilier conformément aux législations françaises. Sachant que le taux va inévitablement augmenter, l’emprunteur peut bénéficier d’un crédit immobilier pas cher avec un taux fixe faible. En tenant compte de l’éventuelle remontée du taux, il n’y a donc pas intérêt à rembourser par anticipation le crédit.
Même si on ne peut plus aujourd’hui trouver un placement sur le long terme avec une rémunération élevée, comme le fût autrefois le Plan épargne, l’emprunteur peut placer son argent dans un produit d’épargne et en changer pour un mieux rémunéré à l’avenir. Alors que le remboursement anticipé va tout simplement bloquer l’argent.
La stabilité et la baisse des taux : en faveur du remboursement par anticipation
Dans le cas où les taux d’épargne et de crédit restent durablement bas ou baissent dans le temps, comme ceux appliqués par les banques en ligne, d’après le célèbre site detective-banque.fr, l’emprunteur perdra de l’argent en épargnant. Alors que si les taux immobiliers baissent, il aura l’occasion d’alléger le coût de son crédit immobilier en le rachetant ou bien en le renégociant. Mais compte tenu du contexte actuel, il est difficile de spéculer sur la tendance des taux pour les années à venir.
Les conseillers en crédit et en placement recommandent l’épargne
Selon les conseillers, conserver l’argent reste la meilleure solution. Et ce pour une question de souplesse et de prévoyance. En cas de soucis, l’emprunteur peut utiliser son argent pour s’en sortir en plaçant au moins une partie dans un produit d’épargne liquide comme le livret A. Si le patrimoine est englouti dans le remboursement, la situation revient au même vu le coût que représenterait un crédit conso. L’autre partie du patrimoine pourrait être investie en assurance-vie, et de préférence avec des fonds en euros d’après les conseils de ces mêmes experts. Autre alternative : l’emprunteur peut effectuer des travaux dans sa résidence principale ou acheter d’autres choses utiles avec ses nouveaux fonds.
Par contre, si les mensualités sont importantes, le remboursement anticipé peut être intéressant pour réduire les charges mensuelles. Cette recommandation vaut plus pour un emprunteur surendetté ou les retraités qui veulent payer moins de charges durant leurs vieux jours.
Tout dépend finalement de la situation de l’emprunteur !